日本资产家真心告白：你努力工作一辈子，就为了养活建商、保险员和公务员！
在日本，绝大多数的国民都是过着「当金钱的奴隶」的日子，美其名是中产阶级的小康生活，事实上，被钱紧紧捆绑的「奴隶」，即使年薪百万，也是一生劳碌的穷人。请看日本的资产家怎么说，跟日本生活型态类似的台湾读者值得借镜。
1. 你必须不停工作到退休的真正理由
● 更多收入，然后更多消费
企业不断推出更多的商品或服务，赚更的多钱；而另一方面，在这些企业工作的上班族也必须从事更多的劳动，获得更多的收入，然后进行更多的消费。社会的结构自然促成这样的发展。
但是，商品或服务再好，如果卖不出去就没有意义，所以还要企画能够诱发消费意愿的广告活动，像是激发人们食欲的新商品广告、请来人气艺人潇洒地开车驰骋的新车广告、印有泳装美女的广告、展现优雅生活的新建豪宅广告……等等。
●我们活在没有坚强意志就会把钱花光的社会
我就直说了吧，在现代社会中生活，就是在许多企业绞尽脑汁推出行销策略，刺激消费活动的社会中求生存。如果没有坚强的意志，就会忍不住把钱花光。
企业费尽心力在行销，花大把钱做广告活动，以促进消费，如果我们对金钱没有坚定的想法就贸然行动，只能不断地把钱从口袋里掏出来。
我有一位证券员前辈。以常识来想，他年薪高达三百万，工作表现也很优秀，为什么连一点储蓄都没有，还背了一屁股债呢？大家可能都觉得很不可思议。
但是，在现今的资本主义社会，如果不是以很严肃的态度看待金钱，会有这样的行为也是无可奈何。资本主义社会就是，企业赚越多钱，就越努力促使大家消费的社会。人们只好更加勤奋，赚更多钱，买更好的商品或服务。
2. 你是在为银行和建设公司工作吗？
● 上班族到底为谁劳动？
我们来思考一下上班族的生涯收支，为求容易理解，我尽量将数字单纯化。
大学、研究所毕业者的生涯收入大约是六千万。所得税、住民税等税金，以及年金、健保等社会保险费，约占生涯年薪的二成，即一千二百万。一般上班族买房子要八百万，付给银行的利息合计是四百万。还有寿险的保险费平均要四百万。
六千万扣除以上的支出，剩下三千二百万，便是二十二岁到八十岁的生活费（未考虑年金收入和退休金）。如果有两个孩子，学费加上扶养费，一人要四百万（两人八百万），生活费就只剩下二千四百万。
这样看来，夫妻俩人一年的生活费只有四十多万，即使每个月花费控制在四万以下，也完全没有剩余的钱。生涯收入六千万当中，约有一半的三千二百万花在生活费和孩子的扶养费，剩下的二千八百万要支付税金、社会保险、房子、利息和保险费。
换句话说，除了最低限度的生活费，我们必须拼命工作来养活公务员、建设公司，以及银行员和保险员。我还记得当我注意到这个事实时，我很不能释怀，但是，这件事太重要，我必须再说一次──
我们拼命工作，并不是为了自己，而是为了那些公务员、建设公司，以及银行员和保险员。
悲哀的是，我们费尽千辛万苦买的房子，如果是独栋的木造屋，根据日本的法规，三十年就必须改建；钢筋水泥的大楼，到了四十七年的法定耐用年限，也必须改建。房贷差不多要还完的时候，房子已经变成没有价值的资产。当我注意到这件事时，就下定决心，绝对不买房子，而且只投保地方政府的互助保险。
住家用租的就够了，假设要贷款八百万买房子，还不如买八百万的公寓租给别人，拿房租收入的一部分租大楼来住。此外，买保险包含了保险公司高额的手续费，所以不收取手续费的互助保险当然比较有利。
话说回来，我有朋友在保险公司从事设计保险商品的工作，他们百分之百没有买保险公司的保险，大家都是投保互助保险。这让我们明白保险公司高额手续费和暴利的机制。
● 让上班族无法致富的资本主义社会结构
为什么我们非得过这种悲惨的人生呢？
答案很简单，总归一句话，这都是国家的政策。战后日本政府长期推行「一亿总中流」「所得倍增计画」，力图全体国民都成为中产阶级，拥有自用住宅、自用车，过着富裕的生活。在泡沫经济瓦解之前，这些政策确实有效地促成了日本的高度成长期。
要发展经济，企业就必须成长，因此，扩大营业额，增加利润，有其必要性。另一方面，上班族的人生中，购买最昂贵的东西是什么呢？大家应该都想像得到，那就是自用住宅，其次是保险和自用车。
企业要扩大营业额，最有效的方法就是销售高价的东西，换句话说，就是贩卖这些商品。
原本自用住宅只限上流阶层的人拥有，因为太昂贵了，平常人根本买不起。但这时候，银行和保险公司出现了。向银行借钱，没有钱的上班族也买得起高价的房子。借了钱的上班族，必须在公司拼命工作来支付利息，摊还贷款。
万一贷款人生病或是发生意外而身故，只要有加入团体信用人寿保险，就会拿到理赔金，因此银行可以安心地放款。
换句话说，一般人为了购买自用住宅，必须仰赖银行和保险公司，所以政府长期以来可以说是过度保护这些产业，甚至拒绝外资渗入。
从战后到现在，支撑着日本经济的建筑业与金融业就是在这样的机制下运转。换句话说，一般人除了生活费和扶养费之外，拼命工作赚来的钱都会在这个机制下，被国家、建设公司、银行和保险公司榨干。
「每个月付房租太可惜了，花一样的钱，不如买房子，付贷款。等贷款还完，房子就是自己的资产。」人们往往对于这样的说法不做太深入的考虑，贸然贷款买下房子，结果变成一生都得为建设公司、银行和保险公司拼命。
屋龄三十年的独栋木造屋或公寓大楼不会变成资产。三十年的老家，孩子将来也不会继承，最后孩子又去买了新的房子，又是一个一辈子为建设公司和银行打拼的人生。
伊藤邦生 更多内容请见先觉出版《金天鹅效应：了解资产家的想法，让钱自己流进来》